Le printemps, c'est le renouveau ! Rééquilibrez votre budget, optez pour de nouveaux placements ou choisissez des assurances moins chères... Profitez des beaux jours pour revoir à fond votre situation et améliorer votre niveau de vie.

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L'équipe Finances-perso.com

Le taux d’intérêt du livret A passe de 2,50% à 1,75% le 1er mai 09. Malgré une diminution régulière du taux d’intérêt du livret A, ce placement reste très aimé des français. Mais est-ce toujours rentable ?

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Tout savoir sur le taux d'intérêt du livret A :

1. Intérêt du livret A : Les changements
2. Intérêt du livret A : Toujours rentable ?
3. Intérêt du livret A : L'exemple des comptes à terme
4. Intérêt du livret A : Les meilleurs placements 2009

1 - Intérêt du livret A : Les changements

• Intérêt livret A à 1,75%
  Depuis le 1er février 2009, le taux d’intérêt du livret A n’est plus que de 2,50% alors que la rémunération nette de l’épargne placée dans un livret A côtoyait encore, au 1er août 2008, à 4% ! Baisse du taux du livret A qui continue, avec une évolution du taux du livret A à 1,75 % le 1er mai 2009. De quoi se demander s’il est toujours intéressant de placer son épargne dans un livret A.
  FACILE ! : 5 propositions pour mieux rentabiliser son argent


• les montants autorisés
  Un particulier peut détenir jusqu’à deux livrets A. L’épargne maximale, c’est-à-dire les sommes déposées sur le livret A, sont plafonnées à un montant de 15 300 euros. C’est justement à cette épargne que le nouveau taux d'intérêt du livret A de 2,50% s’applique depuis le 1er février 2009 ( et taux d'intérêt livret A de 1,75% prochainement). Et ce peu important la date à laquelle les dépôts auront été effectués !

  En d’autres termes, toute l’épargne contenue dans le livret A, qu’elle ait fait l’objet d’un dépôt antérieur au 1er février ou postérieur à cette date, se verra appliquer le nouveau taux d’intérêts du livret A. Ainsi, si votre épargne au 1er août 2008 était de 10 000€, jusqu’au 31 janvier 2009, elle était rémunérée à 4% net, ce qui représente 200€ d’intérêts capitalisés sur 6 mois. Désormais, avec une rémunération ramenée à seulement 1,75%, la même épargne de 10 000€ ne rapportera plus que 87,5€ sur la même durée !
  

2 - Intérêt du livret A : Toujours rentable ?

Mais la fête n’est pas terminée pour le livret A, car ce sont tous les produits d’épargne réglementée (Livret d'épargne populaire, Livret de développement durable, etc.) qui ont été revu à la baisse. En définitive, par comparaison avec ses « concurrents », oui, le Livret A a encore de beaux jours devant lui.

3 - Intérêt du livret A : L'exemple des comptes à terme

Pour autant, les CAT n’égalent pas le Livret A. En effet, le taux du Livret A est net : ce qui veut dire que net d’impôt ou prélèvements sociaux, contrairement aux CAT dont les taux sont bruts. Conséquence : la comparaison entre ces deux produits d’épargne doit s’effectuer après déduction de l’imposition due pour les intérêts générés par l’épargne placée. Ces derniers seront, au choix de l’épargnant, soumis à l’impôt sur le revenu (ou IR) ou à un prélèvement fiscal forfaitaire libératoire de 18% outre 12,1% de prélèvements sociaux.

• Option pour le prélèvement libératoire : un CAT rémunéré de 3% bruts est moins rentable que le livret A puisqu’en réalité la rémunération ne sera que de 2,10% contre 1,75% pour le livret A


• Option pour la taxation des intérêts à l'impôt sur le revenu : là, les intérêts sont soumis à la progressivité de l’IR qui repose sur une imposition par tranche. Pour les épargnants non imposables, le livret A s’impose comme une évidence.

4 - Intérêt du livret A : Les meilleurs placements 2009

• L’assurance vie : ses rendements en euros sont stabilisés autour de 4% et un capital garanti.


• L’immobilier : placement à long terme, il est dopé par les multiples incitations prévues par l’Etat, avec les crédits d’impôt (ex : les travaux visant les économies d’énergie).

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Lorsque l’on a trop de crédits et que les fins de mois deviennent difficiles, la gestion de dettes-credit s’impose pour sortir de la spirale.
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La solution passe soit par le réaménagement de sa dette, soit par le rachat de dettes-credit encore appelé « rachat de crédit » ou « restructuration de crédit » par les spécialistes.

1. Gestion dettes-credit : Le constat
2. Gestion dettes-credit : Le réaménagement de dettes
3. Gestion dettes-credit : Le rachat de dettes

1 - Gestion dettes-credit : Le constat

2 - Gestion dettes-credit : Le réaménagement de dettes

• Augmenter la durée du prêt : la conséquence immédiate d’une telle action sera l’allègement du montant de vos mensualités. Avantage : votre budget en fin de mois est allégé. Inconvénient : le coût total de l’emprunt (intérêts pour le capital et l’assurance…) est plus élevé.


• Réduire la durée du prêt et dans le même temps réduire le coût total de celui-ci.

3 - Gestion dettes-credit : Le rachat de dettes

La logique du rachat de dettes, elle, est toute autre. En effet, cela va consister à racheter l’ensemble de vos emprunts pour les remplacer par un prêt unique. Ce nouveau prêt est consenti par l’organisme prêteur à un taux d’intérêt moins élevé, et la durée de son remboursement est adaptée en fonction de vos revenus.

• Avantage : vos conditions de remboursement (montant de la mensualité, durée, taux…) sont harmonisées tenant compte de votre situation. Les mensualités peuvent être allégées de plus de 50 % ! Aussi, vous n’avez plus qu’un seul créancier.
• Inconvénients : cette gestion de dettes est coûteuse. En effet, des frais d’un montant représentant 1 % à 5 % du montant global du crédit en cas d’obtention du prêt étant ajoutés, et la durée des remboursements étant plus longue, le coût total de l’emprunt est au final plus élevé.

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Faire fructifier son argent relève du défit. En temps de crise, les contribuables adoptent de nouvelles stratégies pour faire fructifier leur argent. Tout pour mieux faire fructifier son argent...

5 devis pour faire fructifier son argent

Découvrez les dispositifs pour faire fructifier l’argent en 2009 :

1. Fructifier argent : Le livret A
2. Fructifier argent : Les sicav monétaires
3. Fructifier argent : Les obligations
4. Fructifier argent : Les actions
5. Fructifier argent : L’assurance vie
6. Fructifier argent : L’immobilier

1 - Fructifier argent : Le livret A
A 1,75% (dès le 1/05/09), le livret A reste, en temps de crise, un bon moyen de faire fructifier l’argent. Net d’impôt et de prélèvements sociaux, il permet de faire fructifier l’argent sans être soumis aux turbulences, avec un taux restant supérieur à l’inflation (1,6%).

2 - Fructifier argent : L’assurance vie
L’assurance vie reste un des moyens préférés des français pour faire fructifier l’argent. Avec des rendements en euros stabilisés autour de 4% et un capital garanti, ce placement permet de faire fructifier l’argent avec prudence.

3 - Fructifier argent : L’immobilier
Avec la crise, l’immobilier est redevenu un dispositif pour faire fructifier l’argent à long terme. La rénovation de l’ancien a le vent en poupe, en raison des multiples incitations prévues par l’Etat, avec les crédits d’impôt (ex : les travaux visant les économies d’énergie). L’immobilier se positionne en moyen sûr de faire fructifier l’argent.

4 - Fructifier argent : Les sicav monétaires
Moyen de fructifier l’argent présentant une grande sécurité. Néanmoins, les sicav monétaires restent soumises aux variations des loyers. Plus que jamais, ce dispositif est un investissement d’attente et ne permet pas de faire fructifier l’argent de manière durable.

5 - Fructifier argent : Les obligations
Les obligations sont un moyen à risque de faire fructifier l’argent. Les rendements peuvent atteindre 8% pour les emprunts du secteur privé. Néanmoins, les obligations issues des emprunts d’Etat restent incertaines.

6 - Fructifier argent : Les actions
Moyen de fructifier l’argent à haut risque, les actions sont revenues, avec la crise, à des prix attractifs. Les valeurs défensives sont à privilégier, avec des secteurs tels que la santé, les biens de consommation de base ou les télécommunications. Il faudra attendre le creux de la récession (été 2009) pour adopter une stratégie plus audacieuse.

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Connaissez-vous la loi Scellier ? La nouvelle loi Scellier est un dispositif de défiscalisation, courant du 1er janvier 2009 à 2012. Remplacant le De Robien (qui s'éteint fin 2009), la nouvelle loi Scellier est plus égalitaire.

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Découvrez notre focus sur la loi Scellier.

1. Nouvelle loi Scellier: Définition
2. Nouvelle loi Scellier : 2 possibilités pour le propriétaire bailleur
3. Nouvelle loi Scellier : Avantages et inconvénients
4. Nouvelle loi Scellier : Nouveautés

1 - Nouvelle loi Scellier : Définition
La loi Scellier est une nouvelle niche fiscale, qui prend la forme d’une réduction d’impôt. La loi Scellier concerne l’investissement locatif neuf, le LMNP et les biens EHPAD. Le contribuable souscrivant à la loi Scellier, peut acheter un logement et bénéficier 1 fois par an et sur un plafond d’investissement de 300 000 euros d’une réduction d’impôt.
L’avantage fiscal est de 25% entre 2009 et 2010 et descend à 20% entre 2011 et 2012.
La loi Scellier autorise un étalement de la réduction d’impôt sur 9 ans avec possibilité de report. La nouvelle loi Scellier concerne les logements dont les caractéristiques thermiques et la performance énergétique sont conformes à l’article L.1119 du code de la construction et de l’habitation.

2 - Nouvelle loi Scellier : 2 possibilités pour le propriétaire bailleur
La loi Scellier offre 2 types d’investissement : le Classique et le Social.

• Loi Scellier Classique inscrite dans la loi Scellier permet au contribuable de défiscaliser en s’engeant à louer son bien pendant 9 ans, sans possibilité de proroger. En prenant l’option Classique, la loi Scellier ouvre à un avantage fiscal de 20 à 25% de la somme investie. Les loyers, soumis à la loi Scellier, doivent respecter les plafonds légaux fixés par décret. Les 9 ans écoulés, le propriétaire peut continuer à louer (via la loi Scellier) et bénéficiera alors d’une déduction de 30 à 45% des loyers perçus, sur sa feuille d’impôt.




• Loi Scellier Sociale inscrite dans la loi Scellier engage également le contribuable sur 9 ans, mais avec la possibilité de proroger 3 ans, renouvelable 1 fois. Le loyer est également soumis à la loi Scellier, mais dans un respect des plafonds des loyers (fixés par décret) et des revenus des locataires. Dans ce cadre, la loi Scellier permet après les 9 ans de bénéficier d’une réduction supplémentaire de 2% par an. Vous bénéficiez plus d’un abattement sur les loyers de 30%, si les revenus des locataires sont inférieurs aux plafonds fixés par décret.

3 - Nouvelle loi Scellier : Avantages et inconvénients
La loi Scellier est intéressante puisqu’elle permet une défiscalisation sur mesure : vous souhaitez louer à un membre de votre famille (ascendant ou descendant) ? Optez pour la loi Scellier Classique. Vous préférez louer à des inconnus mais percevoir 12% de réductions d’impôt supplémentaire ? Choisissez la loi Scellier Sociale.
Enfin, n’oubliez pas que la loi Scellier offre une réduction d’impôt de 25% du prix de revient du logement, jusqu’en 2010.

4 - Nouvelle loi Scellier : Nouveautés
Depuis son lancement, la loi Scellier connait un franc succès. Fort de cet engouement, le gouvernement décide d'élargir ses mesures d'application. La loi Scellier s'applique désormais aux LMNP et aux biens EHPAD. La nouvelle loi Scellier marque un tournant dans l'approche de la défiscalisation, avec un gamme de produits financiers diverse et solidaire.

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L'assurance maladie complémentaire rembourse la partie non couverte par la SECU. Actes remboursées, majorations, délais... Tous les points essentiels pour bien choisir son assurance maladie complémentaire.

5 devis Assurance maladie complémentaire

Découvrez l'assurance maladie complémentaire, de A à Z :

1. Assurance maladie complémentaire : Définition
2. Assurance maladie complémentaire : Avantages
3. Assurance maladie complémentaire : Comment ?
4. Assurance maladie complémentaire : Actualités

1 - Assurance maladie complémentaire : Défintion

2 - Assurance maladie complémentaire : Avantages

• remboursement assurance maladie complémentaire pour les dépenses dentaires
• remboursement assurance maladie complémentaire pour les dépenses optiques
• remboursement assurance maladie complémentaire pour les dépenses d’hospitalisation
• remboursement assurance maladie complémentaire pour les dépenses de maternité
• forfait prévention sur les actes de prévention remboursés par la Sécurité Sociale ( ameli.fr )
• remboursement assurance maladie complémentaire pour les prothèses orthopédiques et auditives
• remboursement assurance maladie complémentaire pour les cures thermales

3 - Assurance maladie complémentaire : Comment ?

4 - Assurance maladie complémentaire : Actualités

Actrice de notre système social, l’ assurance maladie complémentaire devient un partenaire pour le ministère de la Santé qui compte sur le jeu des remboursements et déremboursements pour responsabiliser les bénéficiaires. Plus que jamais, la part des dépenses prises en charge par votre assurance maladie complémentaire s’inscrit comme un enjeu pour l’avenir de notre système de santé !

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L'assurance vie multisupport est la valeur défensive de 2009. L’assurance vie multisupport garantit sur les fonds en euros autour de 4%, un taux intéressant avec un livret A baissé à 1,75%. L'assurance vie multisupport se fait sur plusieurs supports avec répartition modifiable. Autre + assurance vie multisupport : la disponibilité de l'argent. Avec l'assurance vie multisupport, le capital est disponible immédiatement. Les fonds de l'assurance vie multisupport sont transférés aux bénéficiaires désignés en cas de décès.

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Tout savoir sur l'assurance vie multisupport :

1. Assurance vie multisupport : Pour qui ?
2. Assurance vie multisupport : Durée du contrat
3. Assurance vie multisupport : Rentabilité du contrat
4. Assurance vie multisupport : Risque du contrat
5. Assurance vie multisupport : Les frais
6. Assurance vie multisupport : Les promotions de 2009

1 - Assurance vie multisupport : Pour qui ?
Tous les épargnants peuvent souscrire une assurance vie multisupport.

2 - Assurance vie multisupport : Durée du contrat
8 ans : telle est la période optimale pour profiter pleinement des avantages de l’assurance vie multisupport.

3 - Assurance vie multisupport : Rentabilité du contrat
La rentabilité du contrat d’assurance vie multisupport dépend du support choisi. Sur des actions sécuritaires, la moyenne du contrat d’assurance vie multisupport est de 4%. En 2008, les fonds en euros de l'assurance vie multisupport atteignent 4,36%, légèrement inférieur à 2007 (4,42%) et plus que 2006 (4,33%). L'assurance vie multisupport apparait comme une des valeurs refuges préférés des français.

4 - Assurance vie multisupport : Risque du contrat
Il n’y a aucun risques sur l’actif général avec l'assurance vie multisupport. Il y a un risque de perte avec les autres supports.

5 - Assurance vie multisupport : Les frais
Ces contrats d’assurance vie multisupport comportent trois types de frais

1. les frais sur chaque versement de votre assurance vie multisupport varient de 0 à 5% et ne sont pris qu’une seule fois


2. les frais de gestion d'une assurance vie multisupport s’appliquent chaque année et varient de 0,10 à 1%.


3. dans le cadre d’un contrat assurance vie multisupport, le transfert d’un support à l’autre entraine des frais d’arbitrage de 0,2 à 1% du montant déplacé. Certaines compagnies d'assurance vie multisupport offrent néanmoins 1 arbitrage par an.

L'assurance vie multisupport certifie, par contrat, la protection du capital. Autre grand avantage de l'assurance vie multisupport est le rendement minimim garanti sur les fonds sécuritaires ( hauteur minimum légale variant autour de 2%).

Dans l’assurance vie multisupport, les 11% de prélèvements sociaux sur les gains ne sont prélevés qu’au moment des retraits. En sus, le courtier en assurance vie multisupport retient une taxe de 35% sur les gains en cas de retrait avant quatre ans, 15% entre quatre et huit ans. Après huit ans, les gains subissent une taxe de 7,5% si la part des gains retirés sur l'assurance vie multisupport dépasse le seuil de 4 600 euros par an (9 200 euros pour un couple marié).

Le capital de l'assurance vie multisupport est exonéré de droits de succession dans certaines limites et sous certaines conditions.
A noter : l'imposition sur la plue value de assurance vie multisupport se fait soit par prélèvement libérateur, soit par réintégration de la plue value dans le revenu imposable.

6 - Assurance vie multisupport : Les promotions de 2009
Profitant de l'effet de crise, certains courtiers offrent des promotions pour la souscription d'un contrat d'assurance vie multisupport :

• annonce à l'avance des taux d'assurance vie multisupport (en net, avant prélèvements sociaux).


• réduction des coûts sur les frais d'entrée et les frais de versements des contrats d'assurance vie multisupport.
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Les Français se font experts en ses temps de crise et veulent les meilleurs placements financiers. L'opportunité d'essayer le conseil en ligne, avec 5 propositions de meilleurs placements financiers.

Profitez du contexte pour adopter de nouvelles stratégies et choisissez les meilleurs placements financiers.


5 meilleurs placements financiers

1. Meilleurs placements financiers : Le contexte
2. Meilleurs placements financiers : Retraite
3. Meilleurs placements financiers : Logement
4. Meilleurs placements financiers : Épargner + pour gagner +

1 - Meilleurs placements financiers : Le contexte

Selon une enquête du 20e Observatoire Cetelem de la consommation en Europe, près de 31% des français déclarent « vouloir augmenter leur épargne sur les douze mois à venir », et 26% indiquent qu’ils n’ont « pas l’intention d’augmenter leurs dépenses sur cette même période ».

2 - Meilleurs placements financiers : Retraite

Parmi ces meilleurs placements financiers, l’épargne retraite avec le PERP, ou Plan Epargne Retraite Populaire, permet de se constituer une jolie rente pour ses vieux jours. D’autres produits dits de « capitalisation » en vue de la préparation de votre retraite existent, et généralement des simulations existent en ligne pour déterminer le montant de la rente qui pourrait vous être reversée en tenant compte du montant de l’épargne constituée.

3 - Meilleurs placements financiers : Logement

Pour ceux-là, le meilleur placement financier devrait être celui qui permet de retarder l’achat en attendant encore une baisse des prix, sans pour autant « grignoter » son apport personnel. Le meilleur placement financier devrait alors prendre la forme d’un compte épargne logement ou d’un plan épargne logement. Avantages : ces deux produits permettent de se constituer une épargne logement sur une durée déterminée, à l’issue de laquelle les intérêts capitalisés sur la période faciliteront l’accès à un crédit immobilier à des conditions avantageuses.
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4 - Meilleurs placements financiers : Epargner plus pour gagner plus ?

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Le Programme Girardin DOM-TOM a changé en 2009. Il est encadré par le plafonnement global des niches fiscales. Lisez notre focus sur le Programme Girardin et défiscalisez au soleil !

5 défiscalisations programme Girardin

Quelles conséquences des plafonnements sur le programme Girardin ?

1. Programme Girardin : Le contexte législatif
2. Programme Girardin : Avant le plafonnement
3. Programme Girardin : Ce qui va changer

1 - Programme Girardin : Le contexte législatif
La fin de l’année est un moment très attendu car la nouvelle loi des finances est votée par le Parlement. Le contribuable apprend alors quels seront les cadeaux fiscaux que l’Etat accordera sous forme de crédit d’impôt et autres réductions, notamment par voie d’abattement.

2008 n’a pas fait exception à cette « tradition ». Mais cette année les contribuables les plus aisés sont concernés : pour la détermination de l’impôt sur le revenu dû au titre de l’année 2009, les avantages procurés par les niches fiscales seront plafonnées à 10% du revenu imposable, plus 25 000 euros. C’est une manière de restaurer l’égalité entre tous les contribuables.
+ d'info : 5 devis pour défiscaliser



2 - Programme Girardin : Avant le plafonnement
Depuis le 21 juillet 2003, il était possible de réduire ses impôts en réalisant des investissements dans un programme Girardin (jusqu’au 31 décembre 2017). La réduction était importante : jusqu’à 70% du montant de l’investissement effectué dans les DOM-TOM (Saint Pierre-et-Miquelon, Mayotte, Nouvelle-Calédonie, Polynésie française, les îles Wallis et Futuna et les Terres australes et antarctiques françaises) .
Ces investissements concernaient les logement (acquisition neuve ou construction), le BTP, l'hôtellerie, l'industrie et les transports.

Exemple : sur 100 000€ dans un Programme Girardin DOM-TOM, vous pouviez défiscaliser jusqu’à 70% de votre investissement. Seuls 30 000€ étaient effectivement imposables.

3 - Programme Girardin : Ce qui va changer
Avec le plafonnement des niches fiscales, le programme Girardin, ajouté aux autres produits de défiscalisation par foyer fiscal (entretien d'immeubles en zones protégées, locations d'appartements meublés…), la donne a changé.

L’atout du programme Girardin était de ne pas limiter le montant de l’investissement initial, ce qui n'est plus possible aujourd'hui. Les avantages fiscaux seront plafonnées à 10% du revenu imposable, auxquels on ajoute 25 000 euros.

Exemple : sur 100 000€ imposables, déclaré par un foyer qui déciderait d’investir ce montant dans un Programme Girardin, la défiscalisation serait :
100 000€ - (10 000€ + 25 000€), soit 65 000€ effectivement soumis à imposition avec le plafonnement. Contre seulement 30 000€ auparavant… Une différence non négligeable.

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Estimez sa capacité d'endettement ? Les frontières de l'endettement sont souvent difficiles à tracer. Lisez notre résumé et obtenez les repères clés pour estimer votre capacité d'endettement.

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Trouvez les bons repères pour bien gérer votre budget et estimer votre capacité d’endettement:

1. Capacité d’endettement : Quelle limite ?
2. Capacité d’endettement : Les risques du dépassement
3. Capacité d’endettement : Comment l’augmenter ?

1 - Capacité d’endettement : Quelle limite ?

Fixé à 33%, le taux d’endettement s’applique à l’ensemble des revenus perçus (salaires, rente…) par un ménage. Il facilite le calcul du surendettement. Ainsi, plus vos revenus mensuels sont élevés, plus votre capacité à emprunter sera importante, et vice versa.

Si vous cherchez de nouveaux financements pour vos projets et que vous voulez être crédible devant un organisme de crédit, le mieux est encore de faire une simulation. Internet regorge de sites vous proposant d’y procéder avec des « calculettes » où vous n’avez qu’à vous laisser guider.

2 - Capacité d’endettement : Les risques du dépassement

Seul échappatoire : saisir la commission de surendettement pour trouver une solution de remboursement collectif de l’ensemble des créanciers.
+ d'info pour alléger votre budget : Recevez 5 devis rachat crédits

3 - Capacité d’endettement : Comment l’augmenter ?

• vos finances :
  évitez de souscrire un prêt à la consommation dans un temps trop rapproché de celui de la demande de prêt immobilier. Assurez-vous d’éponger au plus vite les « petits » crédits de même nature lorsqu’il reste peu de mensualités à rembourser ;


• l’emprunt lui-même :
  essayez de jouer sur la durée de l’emprunt car le coût de l’emprunt est d’autant plus élevé que les remboursements s’effectuent sur une durée longue. Le bon compromis : un emprunt sur 15 ans à taux fixe ;


• constituer un apport conséquent :
  votre capacité d’endettement sera plus importante si le montant du capital est faible. Donc épargnez beaucoup pour avoir moins besoin de financement. Dans le cadre d’un projet immobilier, n’hésitez pas à avoir recours aux prêts aidés de type prêt à taux 0% pour accroître votre apport personnel, et donc votre capacité d’endettement.

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• Rachat crédits consommation
• Rachat crédits consommation incluant un prêt immobilier

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L’indemnisation catastrophe naturelle répond à un ensemble de démarches administratives. Découvrez tous les détails de l’indemnisation catastrophe naturelle.

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1. Indemnisation catastrophe naturelle : La déclaration du sinistre
2. Indemnisation catastrophe naturelle : Le constat de l’état de catastrophe naturelle
3. Indemnisation catastrophe naturelle : L’indemnisation par l’assureur

1 - Indemnisation catastrophe naturelle : La déclaration du sinistre
Selon le contrat souscrit, l’assuré dispose de 2 délais pour bénéficier d’une indemnisation catastrophe naturelle :

• 10 jours après la publication au journal officiel de l’arrêté de catastrophe naturelle, pour une indemnisation catastrophe naturelle des dommages matériels directs.


• 30 jours au plus pour les contrats de perte d’exploitation.
  + d'info : Les meilleures propositions d'assurance

  
  En cas de dépassement du délai légal, l’assurance peut invoquer la déchéance de l'indemnisation catastrophe naturelle.
  + d’info sur le site du Ministère de l'Intérieur

2 - Indemnisation catastrophe naturelle : Le constat de l’état de catastrophe naturelle
Le préfet lance la procédure de constat. Il va dans un 1er temps rassembler les informations sur la catastrophe naturelle et examiner rigoureusement les demandes de reconnaissance des communes.
Le préfet transmet ensuite les dossiers qui lui semblent pertinents au Ministère de l’Intérieur, qui statuera ultérieurement et prendra l’arrêté constatant l’état de catastrophe naturelle.

3 - Indemnisation catastrophe naturelle : L’indemnisation par l’assureur
L’indemnisation catastrophe naturelle doit être versée dans un délai de 3 mois, à compter de la date des pertes subies par l’assuré ou de la date de remise en état.
Lorsque la publication de l’arrêté est postérieure à la date de remise en état des biens, c’est la date de publication qui sert de repère au délai de 3 mois de l’indemnisation de catastrophe naturelle .

Si les délais d’indemnisation catastrophe naturelle ne sont pas respectés, les assurances devront payer des franchises, dont le montant est stipulée dans le code de assurances.

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• Assurance habitation
• Assurance automobile

Tout savoir sur la procédure de catastrophe naturelle :

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Quel est le meilleur investissement pour 2009 ? Meilleur investissement immobilier, fond en euros, assurance vie multisupport…

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Explorez les offres et trouvez le meilleur investissement 2009. Lisez notre focus sur le meilleur investissement 2009 :

1. Meilleur investissement : Les prévisions pour 2009
2. Meilleur investissement : Les valeurs défensives
3. Meilleur investissement : Les valeurs à risque
4. Meilleur investissement : Pour vous…

1 - Meilleur investissement : Les prévisions pour 2009
Les grandes tendances pour 2009 se dessinent. Pour choisir le meilleur investissement, il faudra examiner :

• l'évolution du marché à très court terme.
  En perte de vitesse, il s’efface au profit de produits à risque peu élevé.
• l'évolution de l’immobilier.
  Valeur sûre, il est considéré par bon nombre d’investisseurs comme le meilleur investissement.
• le degré d’intervention de l’Etat pour réguler les marchés financiers.
  Une normalisation des échanges doit être créée, destinée à corriger les excès et réinsuffler de la confiance. Les chefs d'Etat devrait plancher sur le sujet lors du prochain G20. Des surprises en terme de meilleur investissement pourraient apparaître…

2 - Meilleur investissement : Le valeurs défensives
Rechercher le meilleur investissement, c’est tout d’abord considérer les valeurs défensives.

• les fonds en euros
  Assurément un des meilleurs investissements 2009. Offrant un rendement proche de 4,5% pour 2008, les fonds en euros sont protégés par un fond de reserve constitué en période faste, la PPE (provision pour participation aux excédents). Les rendements sont garantis et les fonds en euros assurent un des meilleurs investissements.
• le livret A et certaines sicav monétaires
  Rapportent entre 1,75 à 5% brut /an. Néanmoins, ils sont soumis à la baisse des taux directeurs de la BCE. Sans être le meilleur investissement 2009, ces produits restent des valeurs sûres.
• l’immobilier
  Meilleur investissement pour les uns, investissement peu rentable pour les autres, l’immobilier demeure un placement à long terme défensif, avec en 2007, un rendement proche de 6%.

3 - Meilleur investissement : Le valeurs à risque
Le meilleur investissement pour ceux souhaitant doper la performance de leur portefeuille se trouvent dans les valeurs à risque. Certains titres, ayant fortement décotés, constituent de réelles opportunités boursières. Ainsi Renault ou Dexia pourraient se révéler être le meilleur investissement 2009…

A noter : le meilleur investissement se fait en fonction des percées du CAC 40. Si le cours dépasse les seuils les + bas, le CAC dévissera problablement. En revanche, si le CAC côtoit les seuils les + hauts depuis la crise, il y a de fortes chances que la bourse remonte. C'est le mécanisme du double bottom, important à connaître pour réaliser le meilleur investissement.

4 - Meilleur investissement : Pour vous…
Le meilleur investissement est avant tout celui qui permettra d’être en adéquation avec vos aspirations. Qu’attendez vous de votre patrimoine ? Recherchez vous un rendement à court terme, long terme, à taux garanti ?... Un rendement à 3% sans risque pourrait être le meilleur investissement pour vous plutôt qu’un taux à 6% non garanti…
Faites appel à un expert financier, qui vous conseillera le meilleur investissement !

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Lisez notre focus spécial assurance catastrophe naturelle :

1. Assurance catastrophe naturelle : Quels événements ?
2. Assurance catastrophe naturelle : Quels contrats d’assurance ?
3. Assurance catastrophe naturelle : Quels biens ?
4. Assurance catastrophe naturelle : Quels dommages garantis ?

1 - Assurance catastrophe naturelle : Quels événements ?
L’ensemble des événements couverts la procédure de catastrophe naturelle est répertorié dans la circulaire n°84-90 du 27 mars 1984 :

• les inondations (reconnues par l'assurance catastrophe naturelle)


• le ruissellement d’eau, de boue ou de lave (reconnu par l'assurance catastrophe naturelle)


• les glissements ou effondrements de terrain (reconnus comme catastrophe naturelle)


• la subsidence ou affaissement de la surface de la croûte terrestre (reconnue par l'assurance catastrophe naturelle)


• les séismes (reconnus par l'assurance catastrophe naturelle)


• les raz de marée (reconnus par l'assurance catastrophe naturelle)


• les cyclones (reconnus par l'assurance catastrophe naturelle)


• les masses de neige ou de glace en mouvement (reconnues par l'assurance catastrophe naturelle)

2 - Assurance catastrophe naturelle : Quels contrats d’assurance ?
La circulaire du 27 mars 1984 fait également loi. Elle indique que seuls les biens couverts par une assurance « dommages aux biens » ou « pertes d’exploitation » sont éligibles à la procédure de catastrophe naturelle et donc couverts par l'assurance catastrophe naturelle. La couverture catastrophe naturelle est alors automatique et devient applicable dès l’instant qu’elle est déclarée par les pouvoirs publics.

• les habitations
• les installations commerciales et industrielles
• les bâtiments appartenant à une collectivité locale
• les bâtiments agricoles

• les serres
• les forêts
• les tentes, caravanes et matériels de campement
  + d’info sur le site du Ministère de l'Intérieur

4 - Assurance catastrophe naturelle : Quels dommages garantis ?
Selon la circulaire du 27 mars 1984 indique que seuls les dommages matériels directs sont couverts « catastrophe naturelle ». Ce sont les dommages portant atteinte à la nature ou à la substance du bien (meuble ou immeuble). Sont exclus de la procédure, les dommages qui ne sont pas une conséquence directe de la catastrophe naturelle.

Par exemple : les dommages causés par une coupure d’électricité, due elle-même à la catastrophe naturelle, ne sont pas couverts.

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Connaissez-vous le rachat de crédits consommation ? Processus souvent mal connu, le rachat de crédits consommation permet de restructurer ses dettes et de retrouver un peu d'oxygène...

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Découvrez notre focus sur le rachat de crédits consommation :

1. Rachat crédits consommation : pourquoi faire ?
2. Rachat crédits consommation : comment ça marche ?
3. Rachat crédits consommation : à qui s'adresser ?
4. Rachat crédits consommation : combien ça coûte ?

A noter : si vous avez eu des incidents de remboursement, vous figurez au fichier des incidents de paiement, vous rencontrerez sans doute des difficultés pour trouver une banque prête à faire un rachat crédits consommation. Vous avez donc tout intérêt à contacter un organisme spécialisé dans le rachat crédits consommation.

2 - Rachat crédits consommation : comment ça marche ?
L’établissement qui opère le rachat crédits consommation unifie le taux d’intérêt, les échéances et la durée. Après un audit auprès des différents organismes financiers, l'organisme de rachat crédits consommation vous prête la totalité de cette somme, avec un seul taux d’intérêt.
Quelques conseils de prudence :

• ne versez jamais aucune somme à l’avance, c’est interdit ;
• vérifiez quel établissement bancaire vous délivrera le rachat crédits consommation;


• exigez un rachat crédits consommation à taux fixe ;
• faites réaliser plusieurs simulations de rachat crédits consommation avant de choisir ;
• si vous avez été démarché, ou bien si vous avez souscrit à distance un rachat crédits consommation, vous bénéficiez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de la signature du contrat

3 - Rachat crédits consommation : à qui s’adresser ?

• à votre banque; cependant, elles sont rarement spécialisées et font appel à des courtiers.
• à un établissement spécialisé.
• à un courtier qui cherchera pour vous le meilleur financement, comme c’est le cas pour les crédits immobiliers.

4 - Rachat crédits consommation : combien ça coûte ?
Le taux du nouveau prêt est plus compétitif que la plupart des taux affichés par les revolving mais il reste de 2 à 3 points supérieur à un traditionnel crédit à la consommation. Comptez aussi avec les éventuels frais d’hypothèque.
Le coût d’un rachat crédits consommation diffère considérablement suivant que votre endettement comprend ou non un crédit immobilier :

• Vous avez un crédit immobilier en cours :
  il est possible de regrouper tous vos autres crédits à un taux proche de celui du crédit immobilier; on parle de racht crédits consommation incluant un prêt immobilier. L'opération est très rentable. Le crédit immobilier est en effet garanti par une hypothèque ou une caution mutuelle, et supporte des taux plus faibles que les crédits à la consommation. On peut ainsi espérer obtenir un taux proche de 6 %. Ce qui est particulièrement intéressant lorsqu’on a souscrit des crédits revolving à des taux compris entre 15 et 19% !



• Vous n’avez pas de crédit immobilier :
  le taux consenti sera forcément plus élevé, puisqu’il s’agit de prêts à la consommation. Il faudra alors compter plus de 7 %, mais vous restez gagnant au regard des crédits revolving.

• Rachat crédits consommation
• Rachat crédits consommation incluant un prêt immobilier

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