Capacité d’endettement
Capacité d’endettement
Capacité d’endettement : quelle limite ?
Estimez sa capacité d'endettement ? Les frontières de l'endettement sont souvent difficiles à tracer. Lisez notre résumé et obtenez les repères clés pour estimer votre capacité d'endettement.
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Trouvez les bons repères pour bien gérer votre budget et estimer votre capacité d’endettement:
- Capacité d’endettement : Quelle limite ?
- Capacité d’endettement : Les risques du dépassement
- Capacité d’endettement : Comment l’augmenter ?
1 - Capacité d’endettement : Quelle limite ?
La capacité d'endettement est un concept pensé par les organismes de crédit. La capacité d'endettement indique qu’au-delà d’un certain seuil, il n’est plus possible pour une banque de consentir à vous faire crédit : Le poids de la somme de vos emprunts (immobilier, consommation…) est estimé trop lourd à supporter pour rembourser ce que vous devez.
Fixé à 33%, le taux d’endettement s’applique à l’ensemble des revenus perçus (salaires, rente…) par un ménage. Il facilite le calcul du surendettement. Ainsi, plus vos revenus mensuels sont élevés, plus votre capacité à emprunter sera importante, et vice versa.
Si vous cherchez de nouveaux financements pour vos projets et que vous voulez être crédible devant un organisme de crédit, le mieux est encore de faire une simulation. Internet regorge de sites vous proposant d’y procéder avec des « calculettes » où vous n’avez qu’à vous laisser guider.
2 - Capacité d’endettement : Les risques du dépassement
Si votre taux d’endettement est supérieur à 33%, vous êtes considéré comme surendetté, et aucun établissement de crédit ne devrait raisonnablement vous faire crédit. Lorsque vous avez franchi cette limite de 33% de taux d’endettement autorisé, vous n’êtes plus en mesure de faire face ni au remboursement de dettes immédiatement exigibles, ni même à celle qui vont échoir à plus ou moins long terme.
Seul échappatoire : saisir la commission de surendettement pour trouver une solution de remboursement collectif de l’ensemble des créanciers.
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3 - Capacité d’endettement : Comment l’augmenter ?
Avant d’en arriver là, et pour ne pas dépasser la limite du surendettement, après avoir calculé votre capacité d’endettement essayez d’accroître cette dernière. Ce n’est pas forcément impossible ou compliqué, si vous souhaitez par exemple vous lancer dans un projet immobilier :
- vos finances :
évitez de souscrire un prêt à la consommation dans un temps trop rapproché de celui de la demande de prêt immobilier. Assurez-vous d’éponger au plus vite les « petits » crédits de même nature lorsqu’il reste peu de mensualités à rembourser ; - l’emprunt lui-même :
essayez de jouer sur la durée de l’emprunt car le coût de l’emprunt est d’autant plus élevé que les remboursements s’effectuent sur une durée longue. Le bon compromis : un emprunt sur 15 ans à taux fixe ; - constituer un apport conséquent :
votre capacité d’endettement sera plus importante si le montant du capital est faible. Donc épargnez beaucoup pour avoir moins besoin de financement. Dans le cadre d’un projet immobilier, n’hésitez pas à avoir recours aux prêts aidés de type prêt à taux 0% pour accroître votre apport personnel, et donc votre capacité d’endettement.
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