Livrets et comptes : l’épargne du quotidien
Epargne, livrets et comptes
Vous souhaitez vous constituer un matelas de sécurité disponible ? Les pistes à suivre pour placer en toute tranquillité.
La constitution d’une épargne de précaution disponible est incontournable dans tout patrimoine. Elle doit représenter de l'ordre de 15 à 20 % voire plus de votre épargne globale.
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QUE CHOISIR ?
Vous voulez vous constituer une épargne de précaution de très court terme (moins de 12 mois).
Vous avez des sorties prévues (impôt, travaux, voyage…) sur la période.
Aucune hésitation, le relèvement des taux d'intérêt des produits d'épargne dits réglementés (livret A, bleu, LEP, LDD) les ramènent en tête de liste des placements gagnants.
Et, si vous êtes faiblement imposés, faites d'abord le plein sur votre Livret d'Epargne Populaire (LEP). Avec un rendement de 4% net d'impôt, il détrône sans complexe tous les placements à court terme, SICAV monétaires et comptes à terme compris.
Attention !
Sur de très courtes périodes les placements actions sont à proscrire. Le conseil vaut également pour les obligations, notamment lorsque la conjoncture ne leur est pas favorable, comme c'est le cas aujourd'hui.
Enfin fuyez les placements dans lesquels votre épargne est bloquée pour des années : Perco, Perp, assurance-vie, PEA…
A LA LOUPE
1 - Les livrets A et Bleu
Chaque Français mineur ou majeur peut détenir un livret A ou son jumeau, le livret Bleu. En revanche impossible de détenir un livret A et un livret Bleu, excepté pour ceux ouverts avant le 3 septembre 1979.
Il est possible toutefois de cumuler un livret A et un Livret de Développement Durable.
- Avantages
Le capital est garanti, contrairement aux placements en actions par exemple. Leur rendement suit régulièrement l’inflation, ce qui permet au capital de se maintenir au niveau de l’inflation officielle. L’épargne est disponible en permanence, et peut être retirée à tout moment.
Qui plus est, les intérêts ne subissent aucune imposition, aucun frais n’est prélevé par l’établissement bancaire pour la gestion, l’entrée ni la sortie. En outre pour souscrire un tel livret vous n’êtes pas tenu d’ouvrir un compte ou de domicilier vos revenus dans les établissements qui le délivrent.
2 - Le Livret de Développement Durable (ex-Codevi)
Le Livret de Développement Durable (LDD), est un livret défiscalisé destiné à favoriser la mobilisation de l’épargne au service de l'industrie pour mettre à la disposition des entreprises des prêts à des taux préférentiels.
Distribué par toutes les banques, il ne peut être ouvert que deux LDD par foyer fiscal.
- Avantage :
Le Livret de Développement Durable (LDD), offre un rendement minimum totalement défiscalisé. Ce placement de « bon père de famille » allie sécurité et souplesse : le capital est garanti, votre argent toujours disponible et la durée de vie de ce compte est illimitée.
3 - Les super-livrets
Ces livrets bancaires proposés par certains établissements financiers ne prélèvent aucun frais, ni à l’entrée ni à la sortie, et ne possèdent quasiment pas de plafond de versements.
Les taux de rémunération sont librement fixés à tout moment par l’établissement, et s’appliquent à toutes les sommes placées, quelle que soit leur date de dépôt.
- A savoir :
Très à la mode lorsque les taux d’intérêt étaient élevés, et beaucoup plus rémunérateurs à l’époque de leur lancement à la fin des années 1990, que les livrets réglementés (Livret A, Bleu, LDD…), ces produits, qu’on appelait de façon éloquente les super-livrets, ont vu leur rémunération diminuer comme peau de chagrin.
Malgré certaines publicités aussi aguichantes que trompeuses indiquant des rendements de 7 %, - oui, mais seulement sur un, deux ou trois mois -, aujourd’hui ils font difficilement mieux que 3 % bruts, c’est-à-dire 2,25 % après impôt. Ce n’est toutefois pas si mal comparé aux livrets bancaires classiques (1,5 % net/an) ! - Attention !
La plupart de ces livrets n’offrent une rétribution intéressante que jusqu’à un certain plafond, qui peut varier considérablement d’une enseigne à l’autre : de 5 000 euros à 2 millions d’euros.
4 - Le livret d’épargne populaire
Réservé aux ménages modestes, peu ou faiblement imposés (moins de 722 euros d’impôts en 2006), il ne peut en être détenu que deux livrets maximum par foyer fiscal (un pour chacun des conjoints).
- Avantage :
Ce livret représente le meilleur placement sans risque du marché. Sa rémunération de 3,75 % par an, exonéré de toute imposition et prélèvements reste imbattable à court terme.
5 - Le livret jeune
Réservé aux 12-25 ans, ce livret est rémunéré au minimum au taux du livret A, c’est-à-dire à
3%.
- Avantage :
Toutes les banques de dépôts qui commercialisent des livrets jeunes dopent son taux de rémunération. Il n’est ainsi pas rare de trouver des livrets Jeunes à 4 % nets d’impôts.
CONCLUSION
Seule une analyse fine de vos besoins, de vos projets vous permettra de gérer au mieux vos placement.
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Le 8 janvier 2008 - 13:20
Finances perso a dit :
Ouverture de compte
Bonjour,
Selon notre partenaire les cles de la banque.
Pour l'ouverture d'un compte il sera demandé
comme pour un compte à vue de justifier de son identité et de son domicile.
(si la banque détient déjà ces informations elle peut parfois s'en dispenser ou au contraire en profiter pour vérifier que les données qu'elle possède sont bien à jour).
Il n'existe pas de liste légale des pièces d'identité mais les plus courantes sont la CNI et le passeport. Pour le justificatif de domicile, pas de liste officielle non plus. En général une facture EDF ou de téléphone fait l'affaire.
Par ailleurs pour les produits d'épargne réglementés, si la détention est limitée (par exemple un seul livret A par personne) une attestation sur l'honneur suffit généralement. Pour le LEP qui est accessible aux personnes peu ou pas imposées sur le revenu, une copie de votre avis d'imposition sera demandé (pour plus d'informations consulter le site(www.lesclesdelabanque.com).
Au-delà de ces documents, la banque peut se faire communiquer lors d'une ouverture de compte tout document qu'elle juge utile pour mieux connaître
son client.
Bonne journée
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Finances-perso.com, blog de la gestion de patrimoine
Le 23 décembre 2007 - 12:46
sesame a dit :
Bonjour à tous .
Permettez - moi de vous présenter
d'abord tous mes voeux pour la nouvelle année !
Pourriez - vous donner dans les renseignements que
vous communiquez , la liste EXACTE des différents
documents à fournir lors de l'ouverture de chacun
des livrets d'épargne réglementéé à savoir :
Livret A , Livret L.E.P., Livret L.D.D (ancien CODEVI),
et Livret "JEUNES", car les pièces à présenter au
moment de l'ouverture du compte ne sont pas les
mêmes.
Merci beaucoup .
Le 24 septembre 2007 - 11:52
Finances perso a dit :
LDD et LEP
Bonjour, d'apres notre partenaire les clés de la banque.
La notion de contribuable est à prendre au sens large.
Une personne qui déclare des revenus en France mais n'est pas imposable peut parfaitement détenir un LDD, en plus d'un LEP.
Bonne journée
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Finances-perso.com, blog de la gestion de patrimoine
Le 21 septembre 2007 - 21:36
Vanina a dit :
Bonjour,
Concernant le LDD,le titulaire doit être contribuable et avoir son domicile fiscal en France, le mot "contribuable" implique nécessairement de devoir payer des impôts afin de le détenir ?
Une personne qui déclare ses impôts mais n'est pas imposable peut-elle détenir un LDD, en plus d'un LEP par exemple?
Le 14 mai 2007 - 10:23
Finances-perso a dit :
LIVRET JEUNE,
Bonjour,
Il est interdit de détenir plus d’un livret jeune. En principe, à l'ouverture, il vous a certainement été demandé de déclarer sur l'honneur n'être pas déjà titulaire d'un livret jeune.
Vous risquez de perdre tous les intérêts générés à ce jour par tous les livrets. En principe si vous êtes contrôlé(e) cela ne devrait pas aller plus loin en cas de remboursement immédiat de votre part. Ceci étant, nous vous conseillons fortement de n’en conserver qu’un seul pour éviter tout risque de poursuites.
Finances-perso
Le 27 février 2007 - 14:02
finances-perso a dit :
Livret jeune
Bonjour,
Les caractéristiques du Livret Jeune
- réservé aux 12-25 ans
- domicile fiscal en France
- épargne totalement disponible
- un seul livret jeune par bénéficaire
- minimum de 2,75 % par an
- montant minimum : 15 €
- maximum des dépôts : 1 600 €, intérêts non compris
- intérêts calculés par quinzaine
- pas imposable
- pas soumis aux prélèvements sociaux
- clôture au plus tard le 31 décembre de l'année du vingt-cinquième anniversaire.
N.B : si vous avez moins de 16 ans, il vous faut une autorisation parentale pour ouvrir le compte, après de 16-18 ans, vous pouvez l'ouvrir sauf opposition de vos parents ou de votre tuteur légal
Bonne journée
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Finances-perso.com, blog de la gestion de patrimoine
Le 22 février 2007 - 9:00
finances-perso a dit :
codevi, ldd
Bonjour,
Vous ne pouvez détenir que deux LDD (ex-codevi) par foyer fiscal et un seul par contribuable.
Si vous êtes marié ou pacsé et contribuables, un LDD pour chaque partenaire.
Bonne journée
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Finances-perso.com, blog de la gestion de patrimoine
Cumul LEP
Bonjour,
Il est strictement interdit de détenir plusieurs Livret A dans la même banque ou dans des banques différentes.
Les autres livrets suivants ne peuvent etre détenus qu'à raison de un par personne :
-LEP : livret d'épargne populaire
-Livret Jeune
-LDD : livret de développement durable (anciennement appelé CODEVI)
CEL : Compte Epargne Logement
PEL : Plan Epargne Logement (sauf cas exceptionnels lors de successions)
Bonne journée
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Finances-perso.com, blog de la gestion de patrimoine