Rachat de crédits
Marre de traîner huit crédits différents ?
Envie d’une bonne bouffée d’oxygène ?
Stop ! Avant de signer le prêt de trop, lisez cet article

Les uns parlent de rachat de crédit, d'autres de regroupement ou de restructuration de crédits, dans tous les cas le principe de ces crédits est le même : permettre aux particuliers qui accumulent plusieurs prêts à la consommation, voire des prêts immobiliers ou des dettes (loyer, impôt), de les regrouper en un seul crédit.

Quel intérêt ?
Il est double. En tout premier lieu, vous réduisez le montant de vos mensualités de remboursement. En second lieu, la gestion de votre budget est simplifiée : un seul prêt à échéance et montant unique, c’est toujours plus facile à gérer que plusieurs de montant et de durée différentes !

Rachat de crédit : un exemple avec 4 crédits
1 - Avant regroupement : quatre crédits en cours

2 - Après regroupement : un seul prêt

CQFD
Le résultat est immédiat. L’emprunteur rééquilibre son budget et regagne du pouvoir d’achat. Le taux moyen du crédit est inférieur, et en allongeant un peu la durée totale de remboursement, la mensualité peut presque être divisée par deux.

Comment ça fonctionne ?
La banque vous propose de transformer tous vos crédits, dotés de taux d’intérêt, d’échéances et de durées différentes en un seul.
Avec ce système, fini les prélèvements anarchiques de 100 euros le 3 du mois, puis de 150 euros le 10, puis encore de 200 euros le 20, etc. et la superposition des prêts à des taux de 8, 10, voire 17 % et plus.
La banque calcule le montant de vos dettes auprès des différents organismes financiers, et vous prête la totalité de cette somme, avec un seul taux d’intérêt.

Combien ça coûte ?
Le coût total d'une telle opération reste élevé. Certes il est plus compétitif que la plupart des taux affichés par les crédits attachés aux cartes de magasins, les découverts bancaires et autres revolving (jusqu'à 8-10 points de moins), mais il est aussi plus élevé (de 2 à 3 points de plus) qu'un traditionnel crédit à la consommation. Comptez aussi avec les éventuels frais d’hypothèque.
Par ailleurs tous les établissements vous factureront des frais de dossiers et certains exigeront même que vous domiciliez vos revenus chez eux, ce qui vous oblige alors à changer de banque.

Pour qui ?
Contrairement à ce que l’on pourrait croire, le regroupement de crédits s’adresse aux ménages qui ont les moyens financiers de faire face à leurs échéances, mais qui ont multiplié les emprunts et souhaitent remettre de l’ordre dans leurs finances.
Les banques n’accueillent donc pas les emprunteurs se heurtant déjà à de véritables difficultés financières. Si le budget de l’emprunteur est jugé trop déséquilibré, lorsque les dettes sont égales ou supérieures aux revenus par exemple, sa demande sera rejetée.
Exit également les demandes émanant de personnes ayant des impayés ou inscrites au Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, ou encore ayant émis des chèques sans provision.
Notre conseil
Réagissez dès les premières difficultés de remboursement. N’attendez pas d’être noyé sous le poids des crédits pour envisager un regroupement de vos créances.

A qui s’adresser ?
Presque toutes les banques pratiquent le rachat de créances, certaines proposant des produits spécifiques, d’autres non. Les établissements spécialisés dans les réserves permanentes d’argent, proposent également toutes le rachat de créances. Et nul besoin d’être déjà client pour leur demander de restructurer votre dette. Même si aucun emprunt que vous remboursez n’a été souscrit chez eux, ils vous accueilleront pour étudier avec vous la possibilité de regrouper vos crédits, s’ils estiment que votre situation est saine.
Notre conseil
Chaque cas est particulier. N’hésitez pas à faire effectuer des simulations dans différents établissements pour choisir la meilleure offre. Car les taux proposés par les établissements de crédit varient selon l’importance des encours, des montants restant à rembourser et des revenus de l’emprunteur. Ne vous fiez pas aux publicités alléchantes, elles résistent peu à l’épreuve des faits : telle annonce à partir de 3,90 par exemple s’avère parfois au final plus près de 6 ou 7, voire 8 %.

Comment procéder ?
Rien de plus simple ! Une fois l’offre de l’établissement qui rachète vos créances acceptée, le rachat s’accomplit aisément. Le plus souvent, les nouveaux prêteurs établissent un chèque de banque qu’ils expédient aux différents établissements concernés. Ces chèques doivent être accompagnés d’une lettre confirmant l’extinction par anticipation de votre créance.

Est-ce risqué ?
Un peu plus qu’un prêt ordinaire. Redoublez donc de vigilance. Les associations de consommateurs attirent notamment l’attention des emprunteurs sur les dangers liés à l’hypothèque.
En effet, si le montant emprunté est supérieur à 21 500 €, le nouveau crédit s’apparente à un crédit immobilier. A ce titre, en cas de remboursement anticipé vous pouvez subir des pénalités s’élevant jusqu’à 3 % sur le capital restant dû, mais surtout, vous devrez apporter un bien immobilier en garantie de votre emprunt.
Or, n’oubliez jamais ! Dans l’hypothèse où vous n’arriveriez pas à faire face à vos échéances soyez conscients du fait que vous prenez le risque de voir votre logement mis en vente par l’établissement prêteur !
… et aussi, méfiez-vous des escrocs qui sévissent sur ce secteur. De nombreux journaux de programmes télévision, ainsi que les journaux gratuits d’annonces fourmillent de propositions émanant d’organismes vous proposant de racheter vos crédits, et vous faisant miroiter de très bonnes affaires. On trouve également une offre abondante sur Internet. La plus grande méfiance s’impose : il s’agit parfois d’officines opaques, voire de particuliers ou de professionnels véreux.
Notre conseil.
Privilégiez les établissements ayant pignon sur rue, qui annoncent le groupe financier avec lequel ils travaillent. Ne traitez qu’avec un professionnel capable de vous présenter une carte professionnelle et un mandat de la banque qui lui donne pouvoir pour un rachat. Et ne versez jamais un centime à cet intermédiaire avant la signature du prêt.

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